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「保険料を下げて預金に回す」は大間違いそれでは、代表的な保険の誤解について詳しく説明しましょう。
この5つの誤解に、保険を考えるために大切な鍵が潜んでいます。
「保険料を下げて預金に回す」保険の見直しを考えている人のほとんどが、こう思っています。
しかし、これは大間違いです。
保険料を安くすると、損します。
保険料を厚くしたほうがお金が増え、インフレリスクからお金を守れるのです。
えっ、どういうこと?こんなふうに思ったあなたは、これからお話しすることを覚えるだけでもこの本を読む価値があるはずです。
家計の支出項目は、大きく5つに分けられます。
生活費、教育費、住宅費、保険料、それに貯金です。
教育費と住宅費は、いったん決まってしまうと簡単に下げることはできません。
しかし、生活費は工夫すれば切り詰めることができます。
ですのでみなさん、生活費を下げることをまず考えます。
それと保険料です。
保険を見直して、できるだけ保険料を安くしようとします。
そして、その分を貯金に回そうとします。
当たり前のように、このように考えます。
保険の来店型ショップに来る人もそうです。
必ずといっていいほど「保険を見直して保険料を安くしたい」という相談をします。
そして、来店型ショップのほうもそれに対して適切なアドバイスをすることなく、「御用聞き」で保険料を安くするプランを作成します。
しかし、待ってください。
貯金と保険を比べれば、どっちにお金を置いておくべきかは一目瞭然です。
58・59ページの表をご覧ください。
これは毎年60万円ずつ貯めていったときにどれくらいお金が増えるかを、貯蓄の方法により比較したものです(いずれの場合も税金は考慮していません)。
一番上は、郵便局のゆうちょ銀行です。
ゆうちょ銀行に1カ月定期で預け続けた場合、金利は0・03%(金利は2010年11月15日現在の数値。
以下同)。
毎年60万円ずつ貯めると元本は10年で600万円になりますが、9000円弱しか増えないことがわかります。
2番目は、大手都市銀行に預けた場合です。
普通預金の金利はゆうちょ銀行より低い0・02%。
10年でも6000円弱しか増えません。
3番目は、保険会社です。
この変動金利型終身保険は、積立て利率が1・75%。
端数が出ますが、30歳男性の場合、年間60万156円払い込むと、10年後には25万円以上の利息がつ積立元本(10年間)\6′000′000\6.001′560封税金は考慮していない。
どれが一番有利か、おわかりですよね。
そうです。
保険を利用すると、一番お金が増えるのです。
ゆうちょ銀行と比べると10年で約24万円の差、15年経つと56万円以上の差が出ます。
実に大きな違いです。
「保険を利用してお金を増やす」発憩を私は、初めて相談に来られたお客様に必ずこの話をします。
そうすると、たいていの人が驚きます。
そして、「保険料を安くして貯金に回す」から「保険料を厚くして貯金を減らす」に発想が変わります。
保険を利用したほうがお金が増えるのですから、当然です。
銀行預金を普通預金で考えましたが、定期預金にしても結果はさほど変わりません。
3年定期でも金利は0・06%。
たとえば200万円ずつ貯めていき、最初の3年に200万円、次の3年に200万円、次の3年と最後の1年に200万円で合計600万円預金したとしても、10年でつく利息は3万9612円(単利計算)です。
10年満期の定期を利用する人は少ないと思いますが、10年のスーパー定期でも金利は0・25%ですから、最も利息が高くなるように最初に600万円預金して10年置いた場合でも、10年でつく利息は15万円(単利計算)にしかなりません。
この場合でも10万円以上、保険のほうが多くなります。
唯一、投資信託は、計算上保険より多い利息がついています。
あくまでも投資信託の収益率を年平均3%とした場合ですが、10年で98万円ほど増える計算になります。
投資信託については第6章で触れますが、この3%という数字は、過去の成果から見ると充分可能性はあります。
ただし絶対ではないため、元本が割れる可能性があることもしっかり認識しておく必要があります。
たとえば、先進主要国の国債などに投資する「グローバル・ソブリン・ファンド」は非常に人気を集めた投資信託ですが、2007年に8000円を超えていた基準価額は2010年9月には5000円台にまで下がりました。
いくら分配金がついても、基準価額そのものが大きく値下がりしてしまったのでは、貯蓄として非常に安定性に欠けます。
一方、比較表で見た変動金利型終身保険は、1・75%の積立て利率が最低保障。
さらに、10年物国債の利回りが増えると連動して積立て利率が上がるようになっています。
もちろん生命保険ですので、他の貯蓄法と違って万一のときには保険金がおります。
先ほどの例では、死亡時の保険金は1080万円です。
ただ、10年以内に解約すると元本割れする可能性が高い側面はあります。
この点は注意が必要です。
しかし、10年以上預けるなら、郵便局や銀行に預けるより生命保険のほうが圧倒的に有利なのです。
実は、郵便局や銀行に預けていてもダメだということは、ほとんどの人がわかっています。
「保険料を減らして、その分を貯金に回したい」という人に「郵便局や銀行に預けていてお金が増えると思いますか?」と聞くと、「いや、金利が低いから増えませんね」とたいてい答えられます。
しかし、金利がいい保険があることを知らないために、「とりあえず銀行に預金」と考えてしまうのです。
保険の見直しをするとき、保険料を安くすることを優先するのは誤りだということが、おわかりいただけたと思います。
「保険を利用してお金を増やす」。
この発想をまずもってください。
国の借金が増えてインフレの時代になる理由郵便局や銀行の預金を減らして、保険で貯蓄する。
これからの時代は、この方法がますます重要になります。
なぜか。
それは、保険を利用した貯蓄が将来のインフレ(物価高)対策になるからです。
「このデフレの時代に何をいいだすんだ」とおっしゃる方がいるかもしれませんね。
今後、インフレの時代を迎えるかどうかは、専門家の間でも意見が分かれています。
しかし、私はかなりの確率でインフレの時代が来ると考えています。
これから少し経済の話をします。
「保険と関係ないじゃないか」と思われるかもしれませんが、おつきあいください。
「保険料を厚くして貯金を減らす」ことの意味がより深くわかっていただけるはずです。
経済の話といっても、経済全般についてお話しするつもりはありません。
頭に入れていただきたいのは、「インフレと金利の関係」です。
一般的に、インフレの原因は3つあるといわれています。
長期金利の上昇、円安、消費税の上昇です。
そして、保険との関係が深いのが長期金利です。
長期金利は、とりあえず10年物国債の金利(正確には利回りですがイメージしやすいように金利という表現を使います)と考えてください。
みなさんは、国家財政が何で支えられているかど存知ですよね。
税収と国債の発行による収入です。
日本はもともと税収がメインだったのですが、2010年度の予算では新規の国債発行額が44兆円となり、税収を初めて上回りました。
国債というのは、簡単にいえば国債を買ってくれた人に「いつまでにこれだけの利子をつけて返します」という約束をつけた借用書です。
日本の財政は、国債という借金が支えているわけです。

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